Nyugdíjtervezés

Nyugdíjbiztosítás:

Mi is az a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás az egy olyan, hosszú távú megtakarítási program, ami valamilyen szintű biztosítási védelmet is tartalmaz.

Mi a különbség a nyugdíjbiztosítás és a nyugdíj pénztár között?

Sok közös vonása és sok különbsége is van a két lehetőségnek. Kezdjük a nyugdíjpénztárral.

Fajtái: Magánnyugdíj pénztár, Önkéntes nyugdíjpénztár, és még ide sorolnám a Nyugdíj Előtakarékossági Számlát is. A magánnyugdíj pénztárakról talán annyit, hogy törvényileg nagyon szabályozottan és ellenőrzötten végzik tevékenységüket. A nyugdíjrendszer átalakításával a tagok több mint 90%-a visszalépett az állami rendszerbe. Ez magával hozza, hogy nagymértékben át fog rendeződni a piac. Ezzel kapcsolatban is van sok aktuális tudnivaló, de most nem erről van szó, ezért nem részletezem. (ha valakit mégis érdekel, írjon bátran). Az ÖNYP és a NYESZ nagyon hasonlatosak egymáshoz, ezért szerintem nyugodtan vehetjük itt egy kalap alá. Az önkéntes pénztárak szabadabban működnek, mint a magánnyugdíjas társaik. Itt nagyobb a választék az elérhető befektetési portfóliók között, ezért sokkal nagyobb kockázatot is vállalhatnak a tagok. 

Tőmondatokban a tudnivalók:

A nyugdíjrendszer átalakítása ezeket a pénztárakat is érintette, de a kedvezményeket nem szüntették meg, csak megnyirbálták egy kicsit. Megmaradt a tagi befizetések után járó adójóváírás maximum 100 ezer forintos határa, de a %-os értéket 30-ról 20-ra csökkentették. A

munkáltatói befizetések után nem jár jóváírás. Fontos, hogy a reálhozam visszatérítések ÖNYP-ba utalása esetén a jóváírás felső határa 300 ezer forint, mégis sokan elköltik, felélik ezt a pénzt is, pedig nagy szükségük lenne, lesz a jövőben a nyugdíjuk kiegészítésére. Ez a megtakarítási forma nem likvid, viszont sajnos nem ösztönöz, a kialakult helyzet komolyságának megfelelő, megtakarításra. Az alaptagdíj mértéke nagyon alacsony, és nincs semmilyen szankció, ha a

tag azt sem fizeti. Ezért a tapasztalat, hogy az emberek 2-3 ezer forintokat vállalnak és azt sem fizetik rendszeresen. Ez csak illúzió, önámítás, ebből nem lesz nyugdíj! Természetesen örökölhető, aztán pont, több előnyös tulajdonságot nem tudnék felsorolni. Azoknak mindenképpen ajánlom, akiknek a cégénél kaffetériában választható (talált pénz). Ajánlom azoknak a vállalkozóknak, akiknek marad olyan felesleges pénz a cégükben, amit kedvező adófeltételekkel (költségként leírható és csak superbruttósított 16%-ba kerül) át akarnak csoportosítani a nyugdíjukra. Ajánlom azoknak, akiknek az anyagi lehetősége nem teszi lehetővé, hogy más megoldást elérjenek. Illetve ajánlom azoknak az aktív nyugdíjasoknak (nyugdíj mellett dolgoznak, és járulékot fizetnek), akik évi fél millió forintot be tudnak fizetni, mert ők a maximális kedvezményt kihasználva 3 évente felvehetik a számlájukat.
Egy fontos gondolat még: Jól nézzék meg, hogy hová lépnek be, vagy át!

A nyugdíjbiztosítás ettől egy kicsit összetettebb dolog. Sok társaság kínál sokféle megoldást. Sajnos ezek között van nem egy mondvacsinált is. Általánosságban talán a legfontosabb ismérvek, hogy az ügyfelek maguknak (segítséggel) tervezik meg a nyugdíjukat. Mennyi idő alatt, mennyi pénzt akarnak (kell) összegyűjteni és azt mikortól, milyen ütemezéssel akarják felvenni. Ezek a lehetőségek igény szerinti biztosítási védelemmel rendelkeznek, természetesen örökölhetők, nem képezik a hagyatéki eljárás tárgyát, nem inkasszálhatók, és nincs kamatadó. Én nyugdíjcélra olyan megoldást javasolnék, ami 100%-os tőkegaranciával rendelkezik, járadékfizetési hozamgaranciát tartalmaz, nem túlzottan likvid, és rendszeres megtakarításra ösztönöz, minimálisan a célösszegnek megfelelő biztosítási védelem tartozik hozzá, és mindezek ellenére nagyon nagy befektetési szabadságot biztosít.

Kiknek ajánlom?
Mindazoknak, akik komolyan veszik a nyugdíjkérdést és idős korukban nem a jó istentől, vagy másoktól várják, hogy eltartsa őket, illetve akiknek céljaik, terveik vannak idős korukra.

Melyik kell nekem?

Attól függ.

Amennyiben ez egy fontos cél az Ön számára, vagy házas, családos, mindenképpen a nyugdíjbiztosítást javasolnám. Ha még csak azért indítana valamit, hogy legyen, illetve az anyagi lehetőségei nem tesznek lehetővé komplexebb megoldást, akkor lehet ÖNYP-ban is gondolkodni (bármilyen kicsi is, de hagy gyűljön) Itt lehet a helye annak a gondolatomnak, amit sokan furcsállnak elsőre, hogy bármilyen pénzügyi tervezésről is beszélünk, nem a félretett összeg a legfontosabb tényező, hanem a futamidő (hogy mennyi ideig rakunk félre, illetve mikor kezdünk el félre tenni)!

Szeretnék takarékoskodni, de nincs sok pénzem, hogyan kezdjek hozzá?

Az első és legfontosabb, hogy beszéljen egy vagy több szakemberrel. Kérje ki mások véleményét, és ne hozzon elhamarkodott döntéseket, ne dőljön be a nagyon jól hangzó ígéreteknek. Sajnos nagyon nem mindegy, hogy kivel, mire és milyen szerződést köt.

Miért jobb, ha nyugdíjbiztosítást kötök, mintha a párnámba teszem a spórolt pénzem?

A párnánál szerencsére sok jobb megoldás létezik. Legrosszabb esetben tegye bankba a pénzét, így az csak kis mértékben értéktelenedik. A legegyszerűbb és legkézenfekvőbb érv a párna ellen, hogy abból biztosan nem lesz soha nyugdíj! Miért? Mert mindig fog találni olyan indokot, ami miatt hozzányúl a félre tett pénzéhez. A párna, a bank és a biztosítás közül a biztosításban tárolt pénz a legnehezebben hozzáférhető a futamidő alatt és itt a legerősebb a kényszer a rendszeres megtakarításra is.


Egy kedves ügyfél kérdése a blogon nyugdíjtervezés témában:
"Épp aktuális számomra a téma, így megragadom a lehetőséget és kérdeznék. Az interneten kutakodtam, így jutottam Önhöz is. Mostanra kellőképpen összezavarodtam, nyugdíj kérdésben kérném a segítséget, látom még ilyen téma nincs... Szeretném megkérdezni, hogy milyen lehetőség lehet a legoptimálisabb? Van-e értelme külön befektetni ebbe, kell-e ha már az állam gondoskodik rólam? Illetve, ha úgy döntök, hogy kell, nem vesztem-e el a megtakarításaim (mint most)?"
Válaszom:
- Az első legalapvetőbb kérdésem ilyenkor, hogy hány éves? - Már ez az információ nagyban
befolyásolja az elérhető megoldások számát.- Továbbá, a megfelelő tanácsadás érdekében tisztában kell lennem a jövedelmi viszonyaival és az életkörülményével, a hosszú és rövidtávú terveivel, elképzeléseivel, lehetőségeivel és kilátásaival.
- Tudnom kell, hogy milyen olyan megtakarításokkal, meglévő, vagy várható vagyontárgyakkal rendelkezik, amiket figyelembe kell vennem a nyugdíja tervezésekor.
- Fel kell mérnem a "kockázat viselő" képességét.
- Nem utolsó sorban meg kell határozzuk azt a hiányt, amit pótolni kell ahhoz, hogy méltóságteljes nyugdíjas éveket élhessen.
Egy dologban biztos lehet, hogy ha nem a következő 10 évben megy nyugdíjba, akkor csak a jó isten a megmondhatója annak, hogy mi fogja garantálni a megélhetését öreg korában. Manapság nagyon sok emberben merül fel a kérdés jogosan, hogy ezek után hol lehet biztonságban a pénze? Meg kell nyugtassam, szerencsére nem ennyire komor a kép. Van sok biztonságos és garantált megoldási lehetőség. Szóval a korrekt válasz adására és a megoldás
megtervezésére időt kell szánni, le kell ülni egy SZAKEMBERREL és addig nem elengedni, amíg egy cseppnyi kétely is marad önben. 
Azért, hogy ne csak a levegőbe beszéljek, megosztok önnel egy cikket a "Világgazdaság" oldaláról: Nyugdíjkérdés.

A kedves hölggyel végül is egy személyes találkozó alkalmával tovább elemeztük a helyzetet, és (remélem, hogy Ő is így gondolja) sikerült kellőképpen rendet rakni a gondolataiban a nyugdíj kérdést illetően.

Kérdezzen Ön is bátran akár itt a blogon, megjegyzés formájában, akár a biztositasokk@gmail.com címen!